តើអ្វីទៅជាផែនការសុខភាពដែលអាចកាត់ចេញបានខ្ពស់?

ក្រុមហ៊ុន

មានការធានារ៉ាប់រងសុខភាពគឺចាំបាច់ប៉ុន្តែវាមិនតែងតែមានតំលៃសមរម្យទេ។ បុព្វលាភសម្រាប់ផែនការដែលផ្តល់ជូនទាបជាងនេះ អាចដកបាន ហើយការចំណាយនៅហោប៉ៅទាបមិនអាចធ្វើទៅបានសម្រាប់មនុស្សជាច្រើនទេ។ បញ្ចូលគំរោងសុខភាពដែលអាចកាត់បានខ្ពស់។ ផែនការសុខភាពដែលអាចកាត់ចេញបានខ្ពស់អាចជួយសន្សំប្រាក់អ្នកនិងអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកមានភាពបត់បែនជាងផែនការសុខភាពតាមបែបប្រពៃណី។ នេះជាអ្វីគ្រប់យ៉ាងដែលអ្នកត្រូវដឹងមុនពេលចុះឈ្មោះ។

តើអ្វីទៅជាផែនការសុខភាពដែលអាចកាត់ចេញបានខ្ពស់?

គំរោងសុខភាពដែលអាចកាត់ចេញបានខ្ពស់គឺជាគំរោងធានារ៉ាប់រងដែលអាចកាត់ចេញបានខ្ពស់ជាងអ្វីដែលអ្នកមានជាមួយការធានារ៉ាប់រងតាមប្រពៃណី។ នេះមានន័យថាអ្នកត្រូវចំណាយកាន់តែច្រើនសម្រាប់សេវាថែទាំសុខភាពចេញពីហោប៉ៅផ្ទាល់ខ្លួនរបស់អ្នកនៅដើមឆ្នាំមុនពេលដែលក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងរបស់អ្នកចាប់ផ្តើមចែកចាយថ្លៃថែទាំជាមួយអ្នក។ ជាធម្មតាអ្នកមិនមាន ការទូទាត់តាមបែបប្រពៃណី , ទាំង; អ្នកនឹងត្រូវចំណាយប្រាក់ពីហោប៉ៅ ១០០% រហូតទាល់តែអ្នកបានកាត់ប្រចាំឆ្នាំរបស់អ្នក។ ករណីលើកលែងចំពោះការធានាកាក់គឺ ការថែទាំបង្ការ ដែលត្រូវបានគ្របដណ្តប់ទាំងស្រុងដូចដែលបានចែងដោយច្បាប់ថែទាំសមរម្យ (ACA) ។ ផែនការទាំងនេះអាចត្រូវបានភ្ជាប់ជាមួយគណនីសន្សំសុខភាព (អេសអេសអេស) ដូច្នេះការចំណាយផ្នែកវេជ្ជសាស្រ្តមួយចំនួនអាចត្រូវបានបង់ដោយមិនបង់ពន្ធ។

IRS កំណត់គំរោងសុខភាពដែលអាចកាត់បានខ្ពស់លើក ខ្នាតលម្អិតបន្ថែមទៀត ៖ ការកាត់ចេញដោយខ្លួនឯងត្រូវតែជាអប្បបរមា ១៤០០ ដុល្លារសម្រាប់ផែនការគ្រួសារឬ ២,៨០០ ដុល្លារសម្រាប់ផែនការគ្រួសារហើយការចំណាយក្រៅហោប៉ៅប្រចាំឆ្នាំមិនអាចលើសពី ៦.៩០០ ដុល្លារសម្រាប់មនុស្សម្នាក់ឬ ១៣៨០០ ដុល្លារសម្រាប់គ្រួសារឡើយ។ ដែនកំណត់ទោះយ៉ាងណាមិនត្រូវបានអនុវត្តទេប្រសិនបើអ្នកទទួលបានសេវាកម្មក្រៅបណ្តាញ។

អេជអាយអេសអេជក៏មានប្រជាប្រិយភាពផងដែរ - ពួកគេគឺជាគំរោងដែលពេញនិយមបំផុតទី ២ បន្ទាប់ពីគំរោងសុខភាព PPO ស្តង់ដារ។ យោងទៅតាម ការស្ទង់មតិអំពីអត្ថប្រយោជន៍សុខភាពរបស់និយោជិកមូលនិធិគ្រួសារខាយសៀឆ្នាំ ២០១៩ , ៣០% នៃអ្នកមានការងារធ្វើបានជ្រើសរើសចុះឈ្មោះក្នុងគំរោងសុខភាពដែលអាចកាត់បានខ្ពស់ជាមួយនឹងជំរើសអេសអេស។ ចំនួននោះកំពុងតែកើនឡើងយឺត ៗ ស្របពេលដែល PPOs កំពុងមានប្រជាប្រិយភាពតិច។

តើផែនការ HDHP ដំណើរការយ៉ាងដូចម្តេច?

នៅពេលអ្នកមានគំរោងសុខភាពដែលអាចកាត់ចេញបានខ្ពស់អ្នកមានការធានារ៉ាប់រងផ្នែកវេជ្ជសាស្រ្តស្តង់ដារ - អ្នកទើបតែបង់ថ្លៃធានារ៉ាប់រងប្រចាំខែទាបជាងមុននិងថ្លៃដើមពីហោប៉ៅកាន់តែខ្ពស់ជាមួយ ភាគរយធានារ៉ាប់រង ។ សម្រាប់បុគ្គលអ្នកនឹងត្រូវចំណាយ ១០០% នៃថ្លៃចំណាយសម្រាប់ការទៅជួបគ្រូពេទ្យការធ្វើតេស្តនិងការព្យាបាលរហូតដល់អ្នកឈានដល់ការកាត់ចេញ។ បន្ទាប់មកការធានារ៉ាប់រងរបស់អ្នកនឹងចាប់ផ្តើម (អត្រាឬភាគរយដែលវាត្រូវចំណាយខុសគ្នាតាមផែនការ) រហូតដល់អ្នកឈានដល់កម្រិតអតិបរិមាពីហោប៉ៅរបស់អ្នក។ នៅពេលដែលអ្នកបានជួបហើយការធានារ៉ាប់រងចំណាយគ្រប់អ្វីៗទាំងអស់ (សន្មតថាអ្នកផ្តល់សេវាដែលអ្នកប្រើគឺនៅក្នុងបណ្តាញរបស់អ្នក) ។

អត្រាធានារ៉ាប់រងអាចខុសគ្នាពីផែនការមួយទៅផែនការដូច្នេះត្រូវប្រាកដថាពិនិត្យមើលឯកសារធានារ៉ាប់រងរបស់អ្នកដើម្បីរកអត្រារបស់អ្នក។

ប្រសិនបើអ្នកជ្រើសរើសមានអេសអេសដែលភ្ជាប់ជាមួយការធានារ៉ាប់រងរបស់អ្នកអ្នកឬនិយោជករបស់អ្នកនឹងធ្វើការបរិច្ចាគទៅគណនីដែលអាចត្រូវបានប្រើដើម្បីចំណាយសម្រាប់ការចំណាយវេជ្ជសាស្រ្តផ្សេងទៀតដោយឥតគិតថ្លៃ។ ក្នុងនាមជាបុគ្គលម្នាក់អ្នកអាចបរិច្ចាគរហូតដល់ ៣.៥៥០ ដុល្លារ; គ្រួសារអាចចូលរួមវិភាគទានដល់ ៧.១០០ ដុល្លារ។ និយោជិកនឹងធ្វើការបរិច្ចាគអេសអេសនៅលើអ្នកអ្នកដូច្នេះអ្នកនឹងមិនត្រូវពឹងផ្អែកលើមូលប្បទានប័ត្ររបស់អ្នកសម្រាប់ប្រាក់ទាំងអស់នោះទេប៉ុន្តែជាមួយគ្នានិយោជកនិងនិយោជិកមិនអាចលើសពីចំនួនអតិបរមាឡើយ។

ទាក់ទង៖ សេវាកម្មសុខភាព ៥ ត្រូវធ្វើបន្ទាប់ពីអ្នកបានកាត់កងបាន

តើ HDHPs គ្របដណ្ដប់វេជ្ជបញ្ជាទេ?

ដោយសារតែផែនការសុខភាពដែលអាចកាត់ចេញបានច្រើនជារឿយៗទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ដូចគ្នានឹងការធានារ៉ាប់រងសុខភាពតាមបែបប្រពៃណីថ្នាំវេជ្ជបញ្ជាត្រូវបានគ្របដណ្ដប់ដោយការធានារ៉ាប់រងកាក់តាមរបៀបដូចគ្នានឹងការថែទាំសុខភាពដែរ។ ឧទាហរណ៍ប្រសិនបើវេជ្ជបញ្ជារបស់អ្នកមានតម្លៃ ១០ ដុល្លារដោយចំណាយពេញអ្នកនឹងបង់ប្រាក់រហូតដល់អ្នកអាចកាត់ចេញបានហើយបន្ទាប់មកអ្នកអាចចំណាយ ២ ដុល្លារនៅពេលដែលធានារ៉ាប់រងចាប់ផ្តើម។ ប៉ុន្តែវាមិនដូច្នោះទេ HDHP មួយចំនួនមានឱសថនិងឱសថរួមបញ្ចូលគ្នា។ អាចកាត់កងបានខណៈពេលដែលអ្នកផ្សេងទៀតមិន។ ពិនិត្យមើលឯកសារផែនការនិងរូបមន្តរបស់អ្នកដើម្បីមើលចំនួនពិតប្រាកដសម្រាប់អ្នកផ្ទាល់។

តើអ្វីទៅជាគុណសម្បត្តិនៃផែនការសុខភាពដែលអាចកាត់ចេញបានខ្ពស់?

អត្ថប្រយោជន៍សំខាន់នៃផែនការសុខភាពដែលអាចកាត់ចេញបានខ្ពស់? វាមានលុយតិចចេញពីហោប៉ៅរបស់អ្នកជារៀងរាល់ខែប្រសិនបើអ្នកមិនប្រើប្រាស់សេវាកម្មថែទាំសុខភាពញឹកញាប់ឬទាល់តែសោះ។ បុព្វលាភគឺទាបជាងផែនការសុខភាពតាមបែបប្រពៃណី។ ហើយប្រសិនបើអ្នកមិនទៅជួបគ្រូពេទ្យញឹកញាប់ទេឬអ្នកមានគ្រួសារតូចមួយដែលមានអ្នកនៅក្នុងបន្ទុកតិចតួចនោះគឺជាផលអាក្រក់មួយ។ លើសពីនេះទៀតប្រសិនបើអ្នកដាក់ប្រាក់ចូលទៅក្នុងអេសអេសគ្រប់គ្រាន់អ្នកនឹងមានប្រាក់ដែលបានទុករួចហើយដើម្បីចំណាយសម្រាប់ថ្លៃព្យាបាលដែលមិនបានមើលឃើញទុកជាមុនដែលអ្នកអាចនឹងទទួលរង។

តើគុណវិបត្តិអ្វីខ្លះ?

ការមានបុព្វលាភទាបនិងការកាត់ចេញខ្ពស់អាចមើលទៅដូចជារឿងល្អនៅលើផ្ទៃមុខប្រសិនបើអ្នកមិនទៅជួបគ្រូពេទ្យញឹកញាប់ប៉ុន្តែវាក៏អាចប្រឆាំងនឹងអ្នកដែរ។ ប្រសិនបើអ្នកមានបញ្ហាខូចរថយន្តឬអ្នកមានការវិវត្តញ័រទ្រូងឧទាហរណ៍អ្នកអាចទៅរកគ្រូពេទ្យច្រើនជាងការរំពឹងទុកដើម្បីធ្វើរោគវិនិច្ឆ័យនិងព្យាបាលដែលប្រសិនបើអ្នកមិនទាន់បានកាត់ចេញអាចនាំឱ្យអ្នកចំណាយច្រើន ចំណាយថវិកាច្រើនលើការមកសួរសុខទុក្ខច្រើនជាងការចង់បានរបស់អ្នកជាមួយនឹងគំរោងសុខភាពបែបបុរាណ។

ដោយអាស្រ័យលើរបៀបដែលអ្នកដោះស្រាយការថែទាំសុខភាពរបស់អ្នកអ្នកអាចមានរាងអាក្រក់ជាងអ្នកបើមិនដូច្នេះទេ។ មួយ ខែតុលាឆ្នាំ ២០១៧ សិក្សានៅ កិច្ចការសុខភាព បានបង្ហាញថាអ្នកជំងឺដែលមានផែនការសុខភាពដែលអាចកាត់កងបានខ្ពស់ជារឿយៗរំលងការបញ្ចាំងដែលបានណែនាំហើយបានប្រើបន្ទប់សង្គ្រោះបន្ទាន់សម្រាប់របស់របរដែលជាទូទៅមិនចាំបាច់ទៅបន្ទប់សង្គ្រោះបន្ទាន់។ បូក, ក ក្រដាសសឆ្នាំ ២០១៤ ពីសាកលវិទ្យាល័យមីឈីហ្គែន បានបង្ហាញថាអ្នកជំងឺដែលមានបញ្ហារ៉ាំរ៉ៃជារឿយៗរំលងគ្រូពេទ្យទាំងអស់គ្នាព្រោះខ្លាចចំណាយលុយច្រើនជាងលទ្ធភាព។

ត្រូវបានគេនិយាយថាប្រសិនបើអ្នកបានត្រៀមចំណាយលើថ្លៃថែទាំសុខភាពដែលមានសក្តានុពលដែលត្រូវបានផ្សារភ្ជាប់ជាមួយនឹងផែនការដែលអាចកាត់ចេញបានខ្ពស់ដើម្បីជាថ្នូរនឹងការបង់បុព្វលាភរ៉ាប់រងទាបហើយអ្នកមានបំណងប្រើផែនការតាមរបៀបត្រឹមត្រូវនោះប្រហែលជាមិនមានការព្រួយបារម្ភច្រើនពេកទេ។

តើ HDHP ប្រសើរជាង PPO ដែរឬទេ?

ជូនផែនការភី។ ភី។ ភី- ឬអ្នកផ្តល់សេវាដែលពេញចិត្ត - ជាប្រភេទគំរោងធានារ៉ាប់រងសុខភាពស្តង់ដារមួយ។ ដូចផែនការសុខភាពដែលអាចកាត់ចេញបានខ្ពស់អ្នកមានទាំងអ្នកផ្តល់សេវាបណ្តាញនិងក្រៅបណ្តាញ។ អ្នកផ្តល់សេវាក្រៅបណ្តាញចំណាយច្រើនដើម្បីមើល។ ផែនការទាំងពីរមានលក្ខណៈដូចគ្នាប៉ុន្តែផែនការរបស់ PPO ជាទូទៅមានតម្លៃខ្ពស់ជាងគូជាមួយនឹងការកាត់ទាបនិងចំណាយក្រៅហោប៉ៅជាង HDHPs ។ ជាមួយ PPOs អ្នកនឹងមិនទទួលបានផលប្រយោជន៍ពីអេសអេសរួមជាមួយនឹងការធានារ៉ាប់រងរបស់អ្នកទេ។

ការសម្រេចចិត្តរវាងផែនការ HDHP ឬ PPO គឺស្ថិតនៅក្នុងរយៈពេលដែលអ្នកទៅជួបគ្រូពេទ្យញឹកញាប់។ PPO អាចល្អបំផុតប្រសិនបើអ្នកមានផាសុកភាពក្នុងការចំណាយកាន់តែច្រើនហើយមានគម្រោងទៅជួបគ្រូពេទ្យជាទៀងទាត់។ ឧទាហរណ៍ជម្ងឺរ៉ាំរ៉ៃជារឿយៗតម្រូវឱ្យមានការទៅជួបគ្រូពេទ្យញឹកញាប់។ ប្រសិនបើអ្នកសន្សំប្រាក់កាន់តែច្រើនពីមួយខែទៅមួយខែហើយអ្នកមិនរំពឹងថាមានបញ្ហាសុខភាព HDHP អាចប្រសើរជាង។

តើខ្ញុំគួរទទួលបានអេសអេសអេ?

គណនីសន្សំសុខភាពផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវការជម្រុញហិរញ្ញវត្ថុបន្តិចបន្តួចនៅពេលអ្នកប្រើវាដោយភ្ជាប់ជាមួយ HDHP ។ នេះជារបៀបដែលវាដំណើរការ។ ជារៀងរាល់ខែការកាត់បន្ថយប្រាក់ខែបានដាក់ចូលទៅក្នុងអេសអេសរបស់អ្នក។ ប្រសិនបើអ្នកមានផែនការធានារ៉ាប់រងតាមរយៈការងារវាអាចថានិយោជករបស់អ្នកអាចចូលរួមវិភាគទានដល់អេសអេសផងដែរ។

លុយអេសអេសអាចរកបានសម្រាប់អ្នកប្រើជាកាតឥណពន្ធរឺក៏មូលប្បទានប័ត្រ។ នៅពេលអ្នកបង់ប្រាក់ ការចំណាយខាងវេជ្ជសាស្ត្រដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ - ដូចជាការកាត់ចេញការចំណាយលើការងារធ្មេញវ៉ែនតាការចាក់ម្ជុលវិទ្យាសាស្ត្រការចេញវេជ្ជបញ្ជាសូម្បីតែការប្រើថ្នាំហួសកំរិត - អ្នកធ្វើដូច្នេះដោយប្រើប័ណ្ណឬមូលប្បទានប័ត្រ។

វាជាការសំខាន់ដែលត្រូវដឹងថាជាទូទៅអ្នកមិនអាចបង់ថ្លៃធានារ៉ាប់រងជាមួយអេសអេសអេសរបស់អ្នកទោះបីជាក្នុងករណីខ្លះថ្លៃធានារ៉ាប់រង COBRA និងការធានារ៉ាប់រងវេជ្ជសាស្រ្តបានបង់សម្រាប់ពេលអត់ការងារធ្វើ អាចត្រូវបានសងប្រាក់វិញ តាមរយៈគណនី។ នៅចុងបញ្ចប់នៃឆ្នាំប្រតិទិនអ្វីក៏ដោយសមតុល្យដែលអ្នកមាននៅក្នុងគណនីនឹងវិលត្រឡប់ទៅឆ្នាំក្រោយ។

សិទ្ធិទទួលបានអេសអេសអេស

ជាអកុសលមិនមែនគ្រប់គ្នាទេ មានសិទ្ធិទទួលបាន សម្រាប់អេសអេសអេស។ អ្នកត្រូវមានផែនការសុខភាពដែលអាចកាត់បានខ្ពស់ដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ដូចមានចែងក្នុងគោលការណ៍ណែនាំ IRS ខាងលើ។ ប្រសិនបើនិយោជករបស់អ្នកមិនផ្តល់អេសអេសអ្នកអាចទទួលបានពីក្រុមហ៊ុនឯកជនមួយប៉ុន្តែនៅតែមានតែជាមួយនឹងផែនការធានារ៉ាប់រងសុខភាពដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់។ សូមចងចាំថាមិនមែនក្រុមអ្នកផ្តល់សេវាសុខភាពអន្ដរជាតិទាំងអស់មានលក្ខណៈសម្បត្ដិគ្រប់គ្រាន់សំរាប់អេសអេអេសអេស។ បើអ្នកមានអាយុលើសពី ៦៥ ឆ្នាំនិងលើ Medicare អ្នកមិនអាចបើកអេសអេសអេសទេ។ អ្នកក៏មិនអាចចូលរួមវិភាគទានដែលអ្នកមានរួចហើយដែរ។

អេសអេសអេស

មានអត្ថប្រយោជន៏មួយចំនួនចំពោះការមានអេសអេសក្រៅពីការទទួលបានការទិញមុនពន្ធ។ អ្នកមិនបង់ពន្ធលើគណនីឬលើការចំណាយដែលមានសិទ្ធិទទួលបានអេសអេសអេស។ ការចូលរួមវិភាគទានដោយផ្ទាល់ពីការបើកប្រាក់ខែរបស់អ្នកអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកបង់ពន្ធដូចជាអ្នករកលុយបានតិច (ប្រាក់ខែរបស់អ្នកដកចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកបានចូលរួមក្នុងឆ្នាំ) ។ ហើយអ្នកអាចវិនិយោគប្រាក់នៅក្នុងអេសអេសរបស់អ្នកជាជាងប្រើវាលើថ្លៃព្យាបាល។

ស៊ីអេសអេស

ប្រសិនបើអ្នកទទួលបានអេសអេសអេសវាមានសក្តានុពលធ្លាក់ចុះដែលអ្នកគួរតែដឹង។ រដ្ឋាភិបាលមានគោលការណ៍ណែនាំសម្រាប់ចំនួនដែលអ្នកអាចចូលរួមចំណែកដល់អេសអេសអេស។ យោងទៅតាម លេខចុងក្រោយ ពី IRS បុគ្គលអាចចូលរួមវិភាគទានបានត្រឹមតែ ៣.៥៥០ ដុល្លារប៉ុណ្ណោះ។ គ្រួសារអាចចូលរួមវិភាគទានបានរហូតដល់ ៧.១០០ ដុល្លារ។ សំណាងល្អបរិមាណទាំងនោះគឺច្រើនជាងទ្វេដងនៃការកាត់អប្បបរមារៀងៗខ្លួន។ ប្រសិនបើអ្នកសន្សំបានគ្រប់គ្រាន់អ្នកអាចចំណាយលើថ្លៃដើមទាំងអស់នោះរហូតដល់អ្នកបានជួបវា។

គុណវិបត្តិមួយទៀតចំពោះអេសអេសគឺថាវាពិតជាសម្រាប់តែថ្លៃព្យាបាលប៉ុណ្ណោះ។ អ្នកមិនអាចចំណាយប្រាក់នោះលើការទិញដែលមិនមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ឬផ្សេងទៀតអ្នកនឹងត្រូវទទួលខុសត្រូវចំពោះការបង់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលលើវា។ ប្រសិនបើអ្នកមានអាយុតិចជាង ៦៥ ឆ្នាំនិងប្រើប្រាក់សម្រាប់ការចំណាយមិនមែនវេជ្ជសាស្ត្រអ្នកនឹងត្រូវបង់ពន្ធពិន័យលើប្រាក់ចំណូល។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយប្រសិនបើអ្នកមានអាយុលើសពី 65 ឆ្នាំអ្នកអាចប្រើប្រាក់សម្រាប់អ្វីទាំងអស់ហើយត្រូវយកពន្ធដូចគ្នានឹងការដកប្រាក់ពីអ៊ីអាយអេ។ ដូច្នេះត្រូវប្រាកដថាសន្សំនិងចំណាយលុយនោះដោយប្រាជ្ញា។

ទាក់ទង៖ អេសអេសអេស។ FSA ទល់នឹង។ HRA

របៀបដែល SingleCare អាចជួយបាន

អ្នកនឹងត្រូវចំណាយថ្លៃដើមខ្ពស់សម្រាប់វេជ្ជបញ្ជារហូតដល់អ្នកវាយកម្ទេចបានដូច្នេះអ្នកគួរតែទិញទំនិញ។ ក្នុងករណីជាច្រើនអ្នកនឹងឃើញថាការប្រើគូប៉ុង SingleCare អាចជួយអ្នកបានច្រើនជាងការបង់អត្រាការប្រាក់។ នៅពេលប្រើ SingleCare ឬប័ណ្ណបញ្ចុះតម្លៃផ្សេងទៀតចំនួនទឹកប្រាក់នោះនឹងមិនអនុវត្តចំពោះការកាត់ចេញរបស់អ្នកទេ។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយវានឹងជួយសន្សំប្រាក់អ្នកភ្លាមៗ។ ចាប់ផ្តើមស្វែងរកវេជ្ជបញ្ជារបស់អ្នកនៅលើគេហទំព័រថែទាំតែមួយឥឡូវនេះ។